Me han robado una joya asegurada: qué hacer en 7 días

Si te roban una joya asegurada, tienes siete días para comunicárselo a la aseguradora: es el plazo que fija la Ley de Contrato de Seguro. Antes de eso, denuncia el robo ante la policía y pide copia. Con la denuncia, las facturas o la tasación y las fotos de la pieza, la aseguradora tiene cuarenta días para pagarte al menos el importe mínimo que deba.

Los plazos, en una tabla

Qué	Plazo o regla	Fuente
Comunicar el robo a la aseguradora	7 días desde que lo conoces	Ley 50/1980, art. 16
Pago del importe mínimo	40 días desde que recibe la declaración	Ley 50/1980, art. 18
Qué te pagan	El valor real del daño, nunca más	Ley 50/1980, art. 26
Si aseguraste por menos de lo que vale	Te pagan en proporción	Ley 50/1980, art. 30
Si no estás de acuerdo con la valoración	Peritación por dos peritos, y un tercero si no hay acuerdo	Ley 50/1980, art. 38

Paso 1: denuncia, aunque creas que no sirve

Lo primero es la denuncia ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o la policía autonómica que corresponda. Aunque pienses que la joya no va a aparecer, la denuncia es el documento que prueba que hubo robo y no una pérdida, y sin ella la reclamación se complica.

Describe cada pieza con el máximo detalle: material, piedras, marcas, inscripciones, cualquier rasgo que la identifique. Pide una copia; es lo que le vas a enviar a la aseguradora.

Paso 2: comunícalo a la aseguradora en siete días

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, lo dice en su artículo 16: hay que comunicar el siniestro en un plazo máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza te dé un plazo más largo.

Si se te pasa el plazo, la ley no dice que pierdas la indemnización: dice que la aseguradora podrá reclamarte los daños y perjuicios que le haya causado no saberlo a tiempo. Y ni siquiera eso si se demuestra que se enteró por otra vía. En la práctica, cuanto antes lo comuniques, menos margen hay para discutir.

Mientras tanto, la ley también te pide que hagas lo que esté en tu mano para aminorar las consecuencias (artículo 17): si te han robado también las llaves, cambia la cerradura; si ha sido de viaje, avisa en el hotel. Esos gastos corren a cargo de la aseguradora siempre que sean razonables y proporcionados, incluso aunque no hayan servido para nada.

Paso 3: reúne la documentación que acredita el valor

Aquí se gana o se pierde la indemnización. La aseguradora te va a pagar según lo que puedas demostrar, así que prepara:

• Factura de compra, si la tienes.
• Certificado de tasación de un tasador o gemólogo, sobre todo si la pieza es heredada o se ha revalorizado.
• Fotografías de la joya, mejor si son recientes y se ve bien.
• Certificados de autenticidad o de las piedras, si los tiene.
• La copia de la denuncia.

Si tu joya estaba asegurada con una tasación hecha antes de contratar, ya tienes resuelto lo difícil. Explicamos cómo funciona en tasación de joyas: qué valor acepta la aseguradora.

Cuánto te van a pagar

Dos reglas de la ley deciden la cifra, y conviene conocerlas antes de reclamar, no después.

El seguro no es para ganar dinero. El artículo 26 establece que el seguro no puede enriquecer al asegurado: te pagan el valor real de lo que has perdido. Si la joya valía 3.000 €, no vas a cobrar 5.000 € aunque la tuvieras asegurada por esa cifra.

Y si aseguraste por menos de lo que vale, cobras en proporción. Es la regla proporcional del artículo 30, y es la sorpresa más habitual. Donde más duele es cuando no te lo roban todo:

Aseguraste tus joyas por 10.000 €, pero en realidad valen 20.000 €. Te roban una pulsera de 4.000 €. Como solo tenías asegurada la mitad del valor, cobras 2.000 €, no 4.000 €.

La regla solo deja de aplicarse si tu póliza la excluye expresamente, como hacen algunas modalidades de primer riesgo. Si no lo pone, se aplica.

Por eso importa tanto la tasación actualizada: el oro y las piedras cambian de precio, y un conjunto de joyas asegurado hace años puede estar hoy por debajo de su valor sin que lo sepas.

Si no estás de acuerdo con lo que te ofrecen

Tienes una salida prevista en la ley. Según el artículo 38, si no hay acuerdo sobre la cuantía, cada parte nombra un perito. Si los dos peritos tampoco se ponen de acuerdo, se designa un tercero. Antes de llegar ahí, revisa bien la documentación de valor que aportaste: la mayoría de desacuerdos se resuelven con una tasación que no se había presentado.

El caso del seguro de hogar

Muchas joyas se roban en casa, y mucha gente descubre en ese momento que su seguro de hogar las cubre solo hasta un límite bajo, o solo si estaban en caja fuerte. Si ese es tu caso, te lo contamos en ¿tu hogar cubre tus joyas?.

La diferencia con un seguro específico de joyas está en que este asegura cada pieza por su valor, dentro y fuera de casa, según las condiciones de la póliza. Puedes verlo en nuestro seguro de joyas y relojes.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para comunicar el robo de una joya al seguro?

Siete días desde que lo conoces, según el artículo 16 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, salvo que tu póliza fije un plazo más amplio.

¿Necesito denuncia policial para reclamar el robo de una joya?

Sí. La denuncia es el documento que acredita que hubo un robo y no una pérdida o un extravío. Pide siempre una copia para enviársela a la aseguradora.

¿Qué pasa si no tengo la factura de la joya?

Puedes acreditar el valor con un certificado de tasación, fotografías o certificados de autenticidad. Por eso conviene tasar las piezas de valor antes de que ocurra nada.

¿Me pagan el valor por el que aseguré la joya?

Te pagan el valor real del daño, nunca más (artículo 26 de la Ley 50/1980). Y si tenías asegurado un conjunto de joyas por debajo de su valor total, ante un robo parcial te pagan en proporción (artículo 30), salvo que tu póliza lo excluya.

¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar un robo de joyas?

La ley obliga a pagar el importe mínimo que deba dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro (artículo 18 de la Ley 50/1980).